Киевская Русь
Шануємо традиції, оберігаємо сьогодення,
творимо майбутнє
                        

Подробно о страховании имущества


Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных и сельскохозяйственных предприятий, а также имущество граждан.

Состав имущества промышленных и сельскохозяйственных предприятий, подлежащих страхованию:
  • здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям;
  • имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п.;
  • сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;
  • урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Страхованию не подлежат объекты и сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше страхования по дополнительному договору. Не подлежат страхованию деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, морские и рыболовецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен на его полную стоимость или на определенную долю (процент) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:
  • для основных фондов максимальная – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;
  • для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;
  • незавершенное строительство – в размере фактических произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

При страховании имущества в определенной доле, например, в 50, 60 и т.д. процентов, все объекты страхования считаются застрахованными в таком же проценте от их стоимости. Страховое возмещение выплачивается также в пропорциональной доле.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).

Также предусмотрено страхование гражданской и профессиональной ответственности страхователя за нанесение имущественного и физического ущерба третьим лица.

В последние десятилетия стало востребованным в мировой практике страхование от простоя в производстве, когда в результате какого-либо несчастного случая предприятие терпит не только фактические потери материальных ценностей, но и оказывается на длительное время без прибыли в результате остановки производства.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий, подмочки водой из различных систем (горячее и холодное водоснабжение, система отопления, система канализации, а также залив водой при спасении имущества от пожара) кражи, грабежа и других противоправных действий третьих лиц.

Под имуществом граждан понимаютсяпредметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:
  • строения (квартиры, дома, дачи, садовые домики, гаражи), включая отделку помещений;
  • имущество (мебель, одежда, посуда, оргтехника);
  • гражданская ответственность за причинение ущерба третьим лицам (например, Вы можете затопить своих соседей снизу в результате аварии в вашей квартире).

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Для этого оформляется дополнительное соглашение, так называемый аддендум, в котором указываются измененные условия страхования.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Размеры ставок премии предусматриваются правилами страхования и определяются в каждой компании на основе статистических данных.

Ущербом в имущественном страховании считается:
  • в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
  • в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценки в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления документов следственными органами. Однако при возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичном возмещении ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику.

Из событий страхования домашнего имущества исключаются уничтожение и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов.

Оценка строений. При оценке каждого строения устанавливаются и записываются в страховой оценочный листок следующие данные:
  • хозяйственное назначение строения (жилой дом, баня, сарай, двор и т. п.);
  • тип строения;
  • год постройки;
  • материалы стен, крыши, фундамента;
  • размеры строения по фактическому обмеру;
  • кубатура (объем) строения, а для строений, оцениваемых по квадратурным нормам, - площадь основания;
  • оценочная норма, устанавливаемая для оценки типичного строения;
  • отклонение стоимости оцениваемого строения от стоимости типичного строения;
  • сумма оценки строения в новом состоянии, исчисленная без скидки на износ;
  • процент скидки на износ, соответствующий фактическому состоянию строения на момент оценки;
  • сумма оценки строения с учетом скидки на износ – страховая сумма.

При выборе показателей оценки строения руководствуются указаниями и оценочными нормами, действующими в данной местности.
по материалам сайта http://dedal.ua/
Страховой брокер "Дедал"
Рус

 СК  "Киевская Русь"

Соломенская площадь, 2, оф.703
тел./факс (+38) 0 44 248 81 76
e-mail: krus@krus.kiev.ua